本期嘉賓蘇海德

點融網創始人CEO蘇海德先生是全球最大網絡借貸平臺Lending Club的共同創始人、前技術總裁,他一手打造了Lending Club全球最先進、最安全的網絡借貸平臺系統,2011年,他因為這個系統被世界經濟論壇(達沃斯論壇)授予榮譽,獲得“科技先鋒”的稱號。2014年12月,Lending Club成功在美上市,成為全球第一家上市的P2P公司,市值85億美金。

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網貸監管細則出臺是最近的最受關注的話題,831日,金評媒“正在直播”欄目,邀請了點融網創始人兼CEO蘇海德聊聊關于網貸監管細則的問題。以下是直播文字實錄:

金評媒:歡迎蘇海德先生做客金評媒的正在直播首先現場的記者朋友向您提問。不久前,關于P2P的限額規定出臺,平臺可以有12個月的過渡期,點融網對這樣的限額有什么樣的看法?

蘇海德:對于這樣的政策我們表示很歡迎,我可以解釋一下原因,第一個規定是針對個人借款不得超過20萬,機構借款不超過100萬,而這也是點融目前產品的類型,我們不認為P2P平臺應該處理2000萬或3000萬人民幣的資金級別的借款需求,這是銀行的事情,因為這需要不同級別的風險管理體系和金融基礎設施。但我認為還有兩個規則是非常好并且有力的。另一個規定是每個P2P平臺都需要有一個銀行存管賬戶,有了這個存管賬戶之后,P2P平臺就不可能再出現龐氏騙局這樣的情況,因為當我們把錢打給借款人時,就會經由這個存管賬戶直接給到借款人 ,這樣的話像E租寶這樣的事件就不會再發生。這對我們的行業是非常有利的。另一個規定是很多人不會去注意的,但對我來說是最重要的,就是每個借款人只能同時向5個不同的P2P平臺借款。這就意味著作為一個借款人,不可以在超過5家的P2P平臺上同時借款。為了讓行業做到這一點,我們必須建立一個數據庫,這樣就可以把借款人的信息存儲在里面。各家平臺就可以看到這個借款人的借款記錄。這對P2P行業是一件非常重要的事情。

如果我們可以通過這個數據庫互相交流,將是非常有用的。這就是為什么我喜歡這個規定的原因,這將大大降低我們平臺的壞賬率。

金評媒:對于債權轉讓禁令,記者想了解的是點融網的資金從何而來,而禁令會對點融網產生怎樣的影響?

蘇海德:我們的資產來自于我們自己的銷售團隊,我們在中國有27個分公司及辦事處,其中的10%-15%將會受到債權轉讓禁令的影響,我們不能繼續和合作伙伴做這樣的業務。新政策辦法后,我們不能繼續這部分的業務,但我們資金的大部分都來自于平臺本身,我們做風險評估,對資金負責。即使我們會失去10%的份額,我對這項政策仍然表示支持,因為它對整個行業都會產生影響。

這項政策背后的理念是,不想看到很多公司進行很多資產打包,把這些打包后的資產放到網上讓人們購買,但我們卻不知道這些打包資產里包含什么。即使會讓平臺的交易減少10%,我仍對政策表示支持。

金評媒:大家都在談論科技金融,像智能投顧也是一個熱門詞匯,那么您認為中國下一個獨角獸是在哪里?

蘇海德:我個人的專業領域實在P2P、風險控制和科技領域,談論管理這些不太專業,但智能投顧是一個可以通過機器來為人們提供理想投資產品的技術,我個人認為這個行業處于發展初期,我想知道的是它會利用本身的技術對哪種資產進行管理,對于智能投顧這個問題我不是個適于回答的人,說實話我對智能投顧不是特別感興趣。我的關注點放在如何獲取優質資產上面。

金評媒:在監管政策頒布之后,結合中美背景,您對于中國P2P未來的前景和模式有什么看法?

蘇海德:我將政府的管理辦法看作是打造純粹P2P的一個舉措,監管者對我們的商業模型非常了解,了解所有與之有關的風險,他們所做的一切都是為了促進行業發展,緩和系統運行風險,中國與美國與英國的監管體系是不同的,但原則是一樣的,監管者都是為了保護借款人和投資人的利益,在P2P領域能做什么事和銀行業能做什么事上,他們需要一個清晰的界定。我們在任何地方都能看到這點,我很確定如果其他國家想要規范P2P行業,他們會經歷中國、美國、英國所經歷的。最終也會回到一個完全透明化的商業模式,在這個模式里投資人要為自己的選擇負責,借款人進行優質的貸款。平臺為獲取并驗證他們的信息負責,并把它放在投資人眼前,這是我們大家都想要的商業模式。我認為本質上這些模式都是一樣的。

金評媒:目前的監管政策很嚴,您覺應該被動轉型還是適應行業未來的發展?您如何看陸金所、紅嶺創投的轉型?

蘇海德:P2P平臺誕生不久,監管者就開始進入我們的視野,告訴行業該如何運作。但事實上監管者不是突然一天就過來告訴你怎么做,他們會對像我們、陸金所、宜人貸等其他平臺進行長期的觀察,因此我們知道在監管方面馬上會發生什么,并且,他們還給每個平臺12個月的時間適應調整,這是我們想要的,而這對行業來說是奠定了一個非常堅固的基石。舉一個美國的例子,監管出臺前我們的行業規模非常小,當美國證券交易委員會發布監管規定之后,我們行業的規模變得很大。上周出臺的監管政策,對我而言最重要的是,今天,我們可以對所有的中國客戶說,不!監管者在監管著我們,我不能因為盲目的相信你就借給你貸款,而你也需要相信我們,因為有人在對我們進行監管。我也希望整個行業都被監管,這才能建立一個健康的行業。

金評媒:當我們談論P2P的時候肯定會談論到業界標桿Lending Club,不久前Lending Club發生了一系列事件,那么從中國P2P行業角度來看,從這個事件中我們能吸取怎樣的教訓?

蘇海德:今年五月發生在Lending Club平臺上的事很讓人難過,作為第一個上市的線上借貸平臺,吸引了很多人的注意力,即使僅僅因為一個很小的錯誤,它仍是一個錯誤,所以我不會去為其辯解。但我認為Lending Club的董事會對此反應過激了,讓CEO4個高管進行道歉、收回所有貸款并解釋錯誤是如何發生的,但并不需要CEO辭職,這是我對于Lending Club的第一個看法。第二個看法是Lending Club的商業模式本身仍是正常運作的,當你是最早涉足一個領域的公司時,評判你的標準總是非常高。人們會關注你身上發生的每一個小錯誤,媒體會大肆宣揚,人們也會談論。所以你會看到如今的Lending Club就像一個不停歇的鐘表一樣,每一件事情都需要百分之百的合規,但這是一件好事情,我們也希望這樣一個第一個完成IPO,第一個把P2P介紹到美國的公司這樣運作。

金評媒:區塊鏈是一個熱門詞匯,據傳點融網也在研究這方面的技術,您能向我們透露一些具體信息嗎?

蘇海德:我可以透露一部分信息,但不能是所有。區塊鏈具有可以改變整個金融行業的潛力,很多人聽到區塊鏈并不理解這項技術的含義,解釋起來也不簡單,但我想用很簡單的話來解釋區塊鏈技術是什么。區塊鏈最好的地方之一就是比如說當我發你一封郵件,或者給你發短信,你和我都會擁有這個短信的存根,這樣我們就有兩個存根,區塊鏈技術的好處是如果我發短信給你,在你收到短信的同時我就不再擁有這個短信的存根,這也是金融行業所需要的,就是這樣的一個小的理念,我們可以把它應用到每天所做的很多事情當中。可以應用到合同、支付、借貸款、跨境金融交易當中,不只是點融網和幾家技術公司在研究區塊鏈,大銀行也在研究這個應用,我相信區塊鏈將被廣泛應用。原因是因為它將大大削減金融行業的成本。作為一個科技公司,點融網正在開發基于區塊鏈特點的應用,這些將不止應用于點融網,我們也會把它提供給合作伙伴。只有在很多公司都在使用的情況下區塊鏈才能得以發展,否則不會有區塊鏈產品。你能從區塊鏈中得到的只是它的基本架構,因此我們的區塊鏈是會提供給合作伙伴使用,并歡迎所有人使用。比如我們現在有一個項目,當人們短期租房時可以在網上簽訂租房合同,我們會為他們提供區塊鏈網絡,當簽字完成時它就成為一個智能合同,我們就可以確定是它本人簽的合同,其他人不能進行簽字,我們用這個區塊鏈網絡完成房主與租客的合同簽約。

金評媒:在您來中國前曾經考察一些像巴西、南非、印度這樣的新興市場,為什么您的最終選擇是中國?

蘇海德:之前我考察了幾個國家,做P2P和互聯網金融,一個國家必須具備最少3個特質,也有可能是4個。第一個就是要具備比較完備的互聯網基礎設施,在你剛才提到的幾個國家里只有中國的互聯網基礎設施比較完善;第二個就是需要有比較完善的法律體系,如果我們要一個人借錢給另一些人,要有一個法律來界定借款人和貸款人,因此法律越健全對我們發展越有利,這是第二個原因。比如相比印度、南非,他們的法律并沒有像中國這樣清晰,因此中國又贏了一票;第三個是我們需要一個對企業家精神認可的社會環境。很多中國人努力工作賺錢,賺到錢之后就會拿這筆錢進行投資,相比較歐洲,我不相信意大利和法國可以誕生優秀的P2P平臺,因為意大利人和法國人不相信投資,他們的生活方式截然不同,喜歡享受生活,這些國家的人民不用擔心未來,你可以不用存錢只去消費;最后一個因素是這個國家的經濟必須是處于正在增長的,中國現在仍是全球發展最快的經濟體之一,這四個因素決定了如今中國能成為世界最大的互聯網金融國家。并且它的金融基礎設施也處于轉型期,而我們作為一個建立基礎設施的公司,時機和地點都是絕佳的。

金評媒:點融網的客戶群體是怎樣的?

蘇海德:從借款人角度來說,點融傾向于貸款給與日常經濟生活相關的人,比如說如果我們發現你借錢是為了投資股票,我們就不會借錢給你,如果發現你借錢是為了擴大餐廳規模,我們就會幫助你,如果是為了學業我們也會幫助你。因此我們總是關注與借款人日常生活相關的項目,我們會從消費者的角度考慮,因此在小規模企業貸款方面我們是行家,這是從借款人的角度出發。從投資人角度來看,我們不提供VIP服務,我們為投資金額平均在50002萬的投資者服務,在點融投資的人的體驗通常是,他們一開始投資金額很小,每個月他們的投資會一點一點增加,可能每個月拿出薪水的2%5%來進行投資,金額逐漸增加,在四五年的投資之后,他們就會收獲很多,比如5萬, 就可以用來買車或付買房定金,通常我們關注的客戶是擁有資金較少的人,我們想為他們創造機會,因為如果你只有一兩千元,你很難像那些有2000萬的人用同樣的方式進行投資,有2000萬的投資者可以去雇一個專業人士為他進行調研,或者可以去私人銀行。在符合標準之前,很多中國的銀行都需要你有最低投資限額,因此我們為那些沒能達到最低投資限額的人提供了一個機會,而中國的中產階級有很多這樣的需求。

金評媒:您可以告訴我們點融網的壞賬率嗎?

蘇海德:我們的數據已經公開,點融網的總壞賬率是2.7%,這個數據是從我們建立之初就開始統計的。這是所有P2P平臺中最低的壞賬率,因為我們貸款的結構非常保守,我們有很多產品,如果你把所有產品都加在一起,壞賬率是2.7%

金評媒:能談論一下P2P在中國未來的發展前景嗎?

蘇海德:消費者金融在中國將會繼續增長,中國經歷一個很大的問題,就是影子銀行,我認為互聯網金融具有很大的潛力可以解決這一問題,我希望在不久的將來,我們可以被監管者要求和銀行一樣公開報告數據,如果我們能這樣做我們就不再是影子銀行,我們就會成為中國官方認可的金融行業,我相信這一天很快到來。

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蘇海德做客金評媒FM

一位來自美國的創業者,在中國創立了一家國內先進的互聯借貸平臺,他就是蘇海德。點融網創始人兼CEO蘇海德做客金評媒FM,帶大家一起了解點融網和中國網貸行業。

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